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lunes, 9 de enero de 2017

De 2016 Complicado a 2017 Impredecible

¡Regrese! Aunque inicialmente no tenía intenciones de irme de vacaciones mi cuerpo (enfermé) y los compromisos decembrinos fueron más fuertes que yo, cosa que debo agradecer porque disfrute algunos paseos por carretera muy diferentes en motocicleta, ¡súper divertido!



Como siempre este es mi espacio de catarsis en el que intento ser profesionalmente correcta con mis opiniones, así que para finalizar 2016 y empezar 2017 pretendía escribir mis análisis y predicciones, pero por cuestiones de tiempo he decidido resumir.

Aunque no lo crean 2016 fue un año que cumplió perfectamente con mis expectativas de inicio de año, porque acerté al calificarlo de complicado (anualmente le asigno un apellido al año, que refleja mis expectativas de cómo lo vamos a pasar). Fue un año que paso a paso parecía nos sumergíamos en una película de terror, donde los monstruos ya conocidos (escasez, inflación, dólar, enfermedades, corrupción, narcotráfico, muerte y la política) crecían velozmente, lo que provocó que todos los venezolanos sufriéramos y muchos se preguntaran si se había tocado el fondo. Fue un año complicado de sobrevivir para nosotros los ciudadanos venezolanos (tengo un amigo que dice que nos robaron la ciudadanía). En 2016 vimos la cara del hambre y la enfermedad en amigos, familiares y nosotros mismos, pero no hemos dejado de luchar para sobrevivir y mientras lo intentamos aprendimos a darle la mano a los demás para lograr sobrevivir juntos. Después de todo somos humanos, seres sociales que necesitamos de los otros.

En diciembre pude viajar a la Colonia Tovar y a Barquisimeto (en moto), en la carretera se siente la indolencia de los gobernantes en cada hueco, bomba de gasolina abandonada, estructuras en ruinas, proyectos sin concluir, proyectos con malos acabados, etc. Pero, cuando llegas a tu destino y te acercas a la gente que trabaja por mantener su empleo y su negocio, a ciertos grupos que hacen vida social, es inevitable pensar que ahí está la fuerza de resistencia y cambio de Venezuela, a la vez piensas cuál podrá ser la solución política para que los ciudadanos brillen y realmente sean dueños del país. ¿Que se vayan todos? ¿Cambiamos todas las estructuras institucionales de poder? ¿Por cuáles? Internacionalmente 2016, parece haber demostrado que ningún sistema es infalible y siempre hay espacio para la locura colectiva.

Lo cierto es que ya estamos en 2017, este año llevará como apellido impredecible, es un año que contrario a los anteriores despierta más temprano, porque la población no puede quedarse sin efectivo ni la comida que tanto escasean, hasta la política ha despertado temprano (creo que no se durmió nunca ha pasado de todo, en los últimos 15 días) para hacer sentir sus golpes a los venezolanos. Empezando 08-01-2017 con el anuncio del primer aumento de salario mínimo del año y fue de 50% llegando a Bs. 40.638,15. Pensar que hace menos de dos semanas mi papá se cuestionaba pedir o no un crédito porque no sabía cómo lo iba a pagar, a lo que le dije que no se preocupara porque en 2017 el salario mínimo se incrementaría al menos 150%, luego revisé y en 2016 aumentó 180% pasando de Bs. 9.648.18 a Bs. 27.092,10. Espero que mi tía, así como muchos otros venezolanos no pierdan sus empleos hoy 09-01-2017.



Yo he iniciado el año con esperanza de que, en algún momento del 2017, la política se aplaque y la economía se sincere para el bien de los venezolanos. Realmente creo que este año será tan impredecible que es posible que pase algo bueno a mediano plazo, a pesar de que la experiencia diga que siempre hay algo más que destruir y que el fondo sólo existe cuando lo has dejado atrás.


Feliz 2017 para todos, que los buenos deseos y el trabajo duro de buenos frutos.


lunes, 17 de octubre de 2016

La planificación financiera en Venezuela es todo un reto

Cuando se trata de finanzas tanto empresariales como personales es importante, además de estirar el dinero, ver en qué lo gastaremos a futuro o para qué necesitaremos más dinero. Esta necesidad de ver cómo usar el dinero en el futuro es Planificación Financiera.

La planificación financiera se basa en la realización de un presupuesto, palabra para la cual la RAE tiene las siguientes acepciones:

1. m. Motivo, causa o pretexto con que se ejecuta algo.
2. m. Supuesto o suposición.
3. m. Cómputo anticipado del coste de una obra o de los gastos y rentas de una corporación.
4. m. Cantidad de dinero calculado para hacer frente a los gastos generales de lavida cotidiana, de un viaje, etc.

En materia financiera estas cuatro acepciones siempre estarán presentes, porque la Planificación Financiera a través de la realización de un presupuesto es la expresión monetaria de nuestras decisiones financieras a futuro considerando ciertas premisas (supuestos), para poder presupuestar cuánto dinero necesitaremos y cuánto ganaremos el próximo año (por lo general, las empresas presupuestan anual y programan evaluaciones cada cierto mes).

Este ejemplo de presupuesto personal incluye: ingreso, egreso, periodo e inflación
¿Por qué es importante hacer un presupuesto?
Aún en Venezuela, con nuestra economía tan enrarecida, es necesario hacer un presupuesto porque este nos ayuda a manejar ciertos aspectos de riesgo asociados a la incertidumbre económica en la que se desarrollan nuestras actividades. Por ello, al hacer nuestro presupuesto debemos incluir la mayor cantidad de información posible, para que a pesar de los cambios que nos esperan en el futuro tengamos una brújula a toda prueba que impida nos desviemos de las metas que deseamos alcanzar durante el próximo año. La idea de hacer un presupuesto es poder planificar los ingresos y egresos, de forma de asegurar la disponibilidad de recursos monetarios para cubrir todas las necesidades de dinero oportunamente y evitar gastos innecesarios o por montos exorbitantes que puedan comprometer el cumplimiento de las demás obligaciones financieras.

¿Cómo hacer un presupuesto?
Se debe empezar por definir algunas metas estratégicas, es decir, lo que queremos lograr como empresa o persona en el próximo año, luego una fuerte actividad de investigación sobre variables macro-económicas y el sector económico en el que nos desenvolvemos, así seas empleado no es lo mismo trabajar en la industria de alimentos que en la industria tecnológica, porque, aunque a todas las afecte la inflación siempre habrá matices importantes a considerar en cada industria.
La investigación sirve para establecer las premisas que afectarán los distintos conceptos del presupuesto, por ejemplo, si esperamos que nuestras ventas crezcan o disminuyan un 10% el próximo año, esto es un buen dato para saber cuánto dinero esperamos recibir. Mientras que, si esperamos que el salario mínimo aumente más del 100% esto te ayudará a calcular cuánto dinero gastaras por nómina y así con cada una de las partidas que implican movimiento de dinero en tus cuentas.

Sin importar quién o qué empresa presupueste, siempre considerará:

  • Ingresos: ventas, rentas, regalías, sueldos, etc.
  • Egresos: compras, mano de obra, nómina, impuestos, servicios, etc.
  • Inversiones: adquisiciones de inmuebles, valores, etc.
  • Flujo de efectivo: cómo se mueve el dinero durante cierto período de tiempo.
  • Estados financieros proyectados: con la información anterior, se estructuran el Estado de Resultados, Balance General y Flujo de efectivo, los cuales son proyectados (multiplicados por las premisas seleccionadas de la investigación económica).

Así tenemos información financiera presupuestada para el próximo año. Pero eso no es todo lo que se hace con un presupuesto. Como dije es una especie de brújula financiera que usaremos durante todo un año y debe guardar estrecha relación con nuestras metas y la personalidad de la empresa o nuestra. Para ello es importante usar el presupuesto, en sus distintas etapas como muestra la figura a continuación:
¿Por qué nos debe preocupar el presupuesto nacional?
Así como en las empresas y en nuestros bolsillos, el presupuesto del país es un instrumento que como una brújula sirve de orientación a la hora de tomar decisiones financieras que puedan afectar la consecución de los objetivos planteados para el año de su ejecución y mientras más estudiadas sean las premisas macro-económicas seleccionadas mayor será su probabilidad de éxito.

Sin embargo, el ejecutivo nacional no es bueno realizando el presupuesto nacional (aquí un análisis de José Guerra) y esto es ya una realidad histórica que se viene repitiendo hace algunos años, con ejemplos tan sencillos como subestimar los ingresos, aquellos días en los cuales el barril de petróleo sobrepasaba los $100, en aquel momento esto les permitía que cada dólar extra no se destinara al presupuesto, evitando así su control, porque este debe ser continuamente revisado para garantizar su cumplimiento, al evitar el control se permite que usen el dinero en créditos adicionales cuyo control es por estos días nulo. Y en su afán por ocultar la inflación, desde hace varios años, el gobierno utiliza una inflación muy por debajo a la real, que no es otra que la que siente cada venezolano a diario en su bolsillo, lo cual afecta rápidamente el presupuesto ya que en menos de lo que canta un gallo esta se lo puede consumir casi en su totalidad.

Parece que el gobierno cree, que el presupuesto nacional es sólo un documento de adorno y no un instrumento que puede ser la diferencia clave entre una buena gestión económica y la salida de la crisis que nos azota o la sumisión perenne en la miseria.

lunes, 10 de octubre de 2016

Tomando el control de las finanzas personales, hasta en Venezuela

¿Cómo encontrar el balance entre lo que ganas y lo que gastas? Sin importar lo que haces para ganar dinero, es esencial que sepas cuánto ganas y cuánto gastas, para que puedas tener un punto de partida para tu crecimiento económico.
Sin importar tu profesión u oficio necesitas administrar, y estirar, tus ingresos. Para ello, no es necesario que hagas un curso contable o financiero, tampoco es necesario que contrates a alguien (al menos no inicialmente), basta con entender unas sencillas definiciones y organizarte un poco.
  • Ingresos: Dinero o equivalente en un activo que obtiene una entidad por la entrega de un producto o de un servicio.
  • Inflación: Aumento generalizado y sostenido de precios que reduce el poder de compra de los consumidores.
  • Liquidez: Se refiere a si se tienen los recursos necesarios para cumplir con los compromisos de pago. (Rodríguez M., 2012. Análisis de estados Financieros. Un enfoque a la toma de decisiones)
  • Egresos: Dinero o equivalente, que son entregadas a un tercero por concepto de extinción de un pasivo, es decir, pago por un producto o servicio recibido.
  • Punto de Equilibrio: Es aquel punto de actividad en el cual los ingresos totales son exactamente equivalentes a los costos totales asociados con la venta o creación de un producto. Es decir, es aquel punto de actividad en el cual no existe utilidad, ni pérdida.

Estas sencillas definiciones no sólo aplican a las empresas sino también a tus finanzas personales. Fíjate, si tu trabajas estás prestando un servicio o vendiendo un bien a un tercero (empresa) y por eso cobras un sueldo u honorarios lo que se traduce en tus Ingresos. Luego tú necesitas comprar cosas (comida, ropa, medicinas, etc.) o pagar servicios (luz, agua, teléfono, financieros, etc.) y todos ellos constituyen tus egresos. Lo ideal es que cuando tu sacas el total de todo lo que ganas en un mes y el total de todo lo que sabes que gastas en un mes, tengas un saldo a favor, es decir, que tus ingresos sean superiores a tus egresos y hayas superado al menos en un 100% tu punto de equilibrio (ingresos – egresos = cero). Porque ese dinero que no gastas mensualmente en pagos normales sirve para que te des lujos y busques formas de transformarlo en más dinero.


Como en Venezuela la mayoría vivimos en números rojos con más cosas que pagar y comprar de lo que recibimos sacar las cuentas de nuestros ingresos y egresos también nos ayudan a dar algunas prioridades de pago de forma que el dinero rinda un poco más. También puede ayudarte a tomar mejores decisiones, como cambiar de empleo por uno con mejor salario y saber si realmente cubrirá tus necesidades o si el esfuerzo que harás comprando al mayor para revender te dará suficiente utilidad.

¿Cómo empezar a organizarte?
Puedes empezar indistintamente por tus ingresos o tus egresos, lo que si es importante es comenzar identificando aquellos que son fijos, es decir, aquellos que llueva, truene o relampaguee podrás cobrar o tendrás que pagar. Particularmente, yo empezaría por los gastos porque por lo general son más variados que los ingresos, además parece que siempre tenemos más compromisos de pago que de cobro. Por ejemplo, cuando un joven inicia su vida económicamente productiva, antes de cobrar su primer salario tiene que pagar cosas como el pasaje para llegar al trabajo, el celular para que lo puedan llamar para las entrevistas, etc. Aunque, en este caso son los padres quienes normalmente apoyan a los hijos a cubrir esos gastos, lo lógico es que al conseguir empleo el joven adquiera esos compromisos de pago. Aprovecho para mencionar que antes de tomar la decisión de aceptar un empleo o contrato con un cliente hay que sacar cuentas para saber si la oferta es rentable profesional y económicamente.

Un pequeño ejemplo 
A continuación te presento un ejemplo en una tabla de Excel de los ítem que puedes considerar para hacerte dueño del control de tus finanzas, tanto si eres empleado como si eres freelance.
Los conceptos son generales puedes adaptarlos a tus necesidades.
Como puedes ver en el ejemplo, se enuncian algunos conceptos (tanto fijos como variables) que pueden ser útiles para que hagas seguimiento de tus finanzas personales mensualmente. En el primer mes del ejemplo ves como vas a gastar 440 unidades monetarias pero vas a ganar 550, así que te quedan 110 para otros gastos de lujo o inversión, mientras que el segundo mes algunos gastos aumentan y queda en números rojos que se podrían cubrir con una tarjeta de crédito o ajustando algunos gastos.

También puedes descargar el archivo aquí y adaptarlo a tus necesidades, cambiando, agregando o quitando conceptos. Si deseas conocer mejor con cuánto cuentas para enfrentar tu futuro te recomiendo hagas un balance general, aquí te dejo otra sencilla plantilla.


lunes, 26 de septiembre de 2016

El mercado criminalizado: publicar o no los precios en Venezuela

Vivimos en Venezuela, el país donde la propiedad privada y el enriquecimiento fruto del trabajo honesto se han satanizado los últimos 18 años.

Un país donde se crea un ente público que busca decirle al productor cuánto debe producir y ganar por su producto, menospreciando totalmente su propia estructura y esfuerzo. Un ente que exige se publiquen los precios justos a la vez que promueve ocultar otros con el discurso de evitar la especulación. Este ente es la abominable SUNDDE, que existe desde el año 2013 y que absorbió al INDEPABIS cosa que muchos, incluso @EfectoCocuyo, parece aún ignoran.

La inflación y los controles implementados en Venezuela han hecho estragos en nuestra economía, pero el daño no se queda ahí porque se ha extendido a nuestro comportamiento diario, en la forma en que realizamos nuestras transacciones comerciales tratando de escapar de tantos controles y ganar un poquito más. Para muestra un botón, el maquillaje de los precios, técnica que consiste en quitarle ceros a un precio para decir el real por privado (teléfono, mensaje), un comportamiento habitual y necesario para muchos vendedores que intentan vender algo cuyo precio es escandaloso, lo cual le genera altas comisiones tratándose de portales de venta como MercadoLibre (y cuidando su ganancia ni se detienen a incluirla en su estructura de costos y precios) o por su seguridad personal prefieren decirle el precio a alguien que realmente esté interesado y sea conocedor del tema.

Otro ejemplo, puede ser cuando tienes que recurrir a Instagram para conocer los precios de los vehículos, caso en el que igualmente el vendedor aun publicando en una plataforma no regulada prefiere ocultar el precio reservándolo a quienes lo contacten por privado ya que tiene miedo a ser señalado por el estado como especulador. Porque, según el gobierno una publicación en una página tiene el poder de inflar la economía de un país, lo cual es un discurso de un gobierno comunista que desconoce la dinámica natural de los mercados y pretende convencer a una población cuyo comportamiento natural es orientado al movimiento de mercado de que ganar dinero es malo.

Por mi parte, creo que publicar los precios de los productos (los servicios son otro tema) es muy sano porque te permite investigar claramente la línea de producción de un producto, de hecho, puedo confesar que aprecié cuando se le solicitó a los establecimientos de comida publicar sus precios, aquí en Venezuela no hay sistemas eficientes para la clasificación de restaurantes que te permitan saber su rango de calidad y precios, así que esto pudo ahorrarme muchos momentos incómodos en los días que mi liquidez ha estado más baja de lo deseado y por trabajo he tenido que almorzar en la calle.

Igualmente, cuando los precios están publicados se facilita la labor de investigar dónde el producto deseado está más barato, cosa que todos y más en la crisis que atravesamos actualmente, buscamos constantemente con el fin de estirar la quincena. También nos permite planificar nuestros gastos futuros, porque, aunque los precios suban a diario gracias a la falta de medidas económicas que controlen la inflación, podemos tratar de ahorrar o pedir un crédito, hacer una vaca o decir algún día lo compraré y tenerlo como motivación (en mi caso son los precios de las viviendas, siempre los veo y saco las cuentas de que tan cerca estoy).

Para cerrar considero que debemos publicar los precios de los productos (los servicios por lo general no son estándar), el mercado debe ser público y autoregularse de acuerdo a las posibilidades de los compradores y vendedores. Yo cuando vendo productos por cualquier plataforma online publico los precios porque me parece honesto y ahorro tiempo tanto al posible comprador como a mí.

Un truco de MercadoLibre que me gusta mucho, sobre todo de vendedores regulares es dejar indicios en la publicación para que busquen sus datos de contacto en Google, con lo cual ambas partes se pueden saltar la plataforma conociendo el precio real y teniendo ya la disposición a cerrar la compra. Si no eres un vendedor regular y no estás apurado por favor elige una publicación gratuita y olvídate de la comisión, pero publica el precio real.

Publicar los precios no es especulación, ni querer manipular la economía es un medio de comunicación entre el vendedor y el comprador.

lunes, 20 de junio de 2016

Atraer tráfico a toda costa

El día de ayer publiqué un artículo ¿Cuántas personas pueden retirar de un cajero en Venezuela? el cual fue muy bien recibido, cosa que me generó mucho gusto. Sin embargo, en horas de la tarde recibí comentarios de que el artículo iba tarde, porque BCV acababa de anunciar los billetes de Bs. 500 y Bs. 1.000, así que revisé Twitter y me encontré con un Tweet de Henkel García haciendo RT a un artículo de el-nacional.com, razón por la cual asumí era cierto y procedí a hacer RT y pensar en actualizar mi propio artículo para que reflejara esta nueva noticia.

Cuando regresé a casa y me disponía a actualizar mi artículo, como buena investigadora, intenté validar la noticia para ampliar la novedad, mi sorpresa fue que en todo Twitter, sólo se hablaba del BCV por el terrible suceso del hombre abatido tras irrumpir en la sede de este organismo armado. Así que busqué el tweet de  y el de @elnacionalweb porque eran los únicos que tenían información al respecto.


Examinando los tweets y enlace de vídeo resulta que el original era de febrero de este año, todo provenía de un escueto artículo de el-nacional.com cuyo enlace había sido recompartido por un Community Manager sin ningún tipo de criterio, porque para compartir un tweet de hace tantos meses debió asegurarse de que la información aún se encontraba vigente, cosa que evidentemente no es así.




Este Community Manager nos sometió a los seguidores de @elnacionalweb a un gran resbalón, por confiar en ellos. No sé Henkel García pero particularmente @elnacionalweb se lleva mi unfollow ya que no es la primera vez que los veo en actitudes poco éticas para con su público tradicional con tal de atraer tráfico a su web (no han visto la cantidad de tweets de sexo que salen pasadas las 5pm). El marketing digital es apasionante y permite muchas cosas, pero también estamos en él por la información de valor que podemos aportar, no sólo inflar estadísticas.

Definitivamente el mítico Manual de Estilo de El Nacional no aplica en sus negocios digitales, que tristeza para el periodismo y Venezuela.

¿Cuántas personas pueden retirar de un cajero en Venezuela?

¿Te ha pasado que, aunque tienes dinero en tu cuenta bancaria se te hace imposible tener efectivo suficiente y tienes que pasar por el cajero a sacar efectivo casi a diario, sin importar cuanto te esfuerces en no gastar el efectivo, y además, siempre encuentras una cola larguísima?

Hay una explicación muy simple para esto que nos sucede a todos, cuando intentamos tener efectivo suficiente, y precisamente tiene que ver con dos términos que se han hecho parte de nosotros los venezolanos en los últimos años, la inflación y la escasez.

¿Qué tiene que ver con no tener efectivo y las colas en los cajeros? 
Empecemos, por la inflación que es el incremento generalizado de los precios sostenido en el tiempo, lo que implica que diariamente se necesite más dinero (en cualquier presentación) para hacer los mismos pagos y compras acostumbradas; claro que mientras tengas dinero en tus cuentas no deberías tener mayores inconvenientes, pero, sucede que no todo depende de tu esfuerzo y el dinero que haya en tu cuenta (que día a día la inflación le quita poder adquisitivo). Porque hace falta la intervención del estado, en el caso venezolano a través del Banco Central de Venezuela (BCV), para aplicar las políticas monetarias (emitir o recoger dinero de la economía) necesarias para garantizar el flujo de la moneda en el país y en especial el papel moneda que usamos como dinero en efectivo.

¿Qué ha pasado entonces? 
La inflación ha provocado que diariamente requieras más dinero para cualquier compra, es decir, más billetes. Ante esto el BCV en los últimos años ha estado imprimiendo nuevos billetes y los ha distribuido en la economía venezolana, lo cual, al no tener una alineación con políticas tributarias y de tipo de cambio que compensen, ayuda a que la inflación siga creciendo en lugar de controlarla y detenerla.

Haz el siguiente ejercicio busca dos billetes de Bs. 100 revisa la fecha de impresión y el número de serie, cada serie representa Bs. 10.000.000.000 (de los fuertes porque de los de antes se hace impronunciable), entonces si en tus manos tienes un billete del 2012 serie Q y un billete del 2015 serie BG, eso implica que al menos entre esos dos billetes se han impreso unas 41 series lo que son Bs. 410.000.000.000. Son muchos billetes y aún así nunca tenemos efectivo suficiente.

¿Entonces? nuestro billete más poderoso es el de Bs. 100, sin embargo con él no se puede hacer mucho, por ejemplo si quieres comprar un pan en la panadería (luego de hacer la cola) puedes requerir entre dos y doce billetes de Bs. 100 para poder llevar pan ese día a tu casa, pero como en la mayoría de las panaderías hay poco pan y la inflación también las ha golpeado, muchas prefieren cobrar el pan en efectivo (o tienen el punto de venta dañado) para ahorrar la comisión del punto de venta, entre 1% y 5%, entonces más gente necesita efectivo para poder comprar en la panadería y sólo se obtiene efectivo de los cajeros.

Y así como en la panadería hay cola para el pan en los cajeros hay cola por los billetes, porque hay poco efectivo para cubrir las necesidades del mismo, es decir, no importa cuánto dinero tengas en tu cuenta sólo puedes acceder a una cantidad limitada de efectivo, porque hay escasez de billetes. Esto significa que hay mucha más demanda que la oferta de billetes existentes..

¿Todo esto podría resolverse si los bancos cargaran los cajeros con billetes de Bs. 100 en lugar de billetes de Bs. 50 o Bs. 20? 
Realmente no, desde hace más de un año los bancos han orientado sus políticas de carga a billetes de Bs. 100 porque a ellos también les rinde mejor el cajero, y aún así no es suficiente: Un cajero actualmente puede cargar máximo unos Bs. 800.000. (dependiendo del fabricante del cajero y si es llenado completamente con billetes de 100).


















Como puedes ver el problema realmente no es del banco, que hace sus esfuerzos por mantener sus cajeros cargados (y sí, ganan su comisión por retiros de otro banco), sino de la política monetaria del BCV que no ha contribuido ni a controlar la inflación ni a hacer más eficiente el manejo de efectivo para la población venezolana.

Se necesitan nuevos billetes con denominaciones mucho mayor a Bs. 100 e incluso que Bs. 1.000 (recuerda que un pan puede costar entre Bs. 170 y Bs. 1.200 y un refresco Bs. 840, todavía). Pero de emitirse nuevos billetes al mismo tiempo debe aplicar una política complementaria que evite que los nuevos billetes se sumen a los existentes y sean una razón más para el aumento de la inflación.

Supongamos que colocan en circulación billetes de Bs. 500 y Bs. 1.000, el problema no desaparecería por completo.